Kaj je kreditna kartica?
Kreditna kartica je vrsta plačilne kartice, ki omogoča imetniku, da poravna stroške nakupa blaga in storitev kasneje. Gre za obliko potrošniškega posojila, ki ga odobri izdajatelj kartice (običajno banka ali drug finančni zavod) v določenem znesku.
Imetnik lahko s kreditno kartico kupuje blago in storitve do odobrenega limita, ne da bi moral takoj poravnati celoten znesek. Namesto tega lahko del ali celoten znesek poravna kasneje, običajno enkrat mesečno.
Kako deluje kreditna kartica?
Ko se odločite za kreditno kartico, vam izdajatelj (npr. banka) odobri določen limit porabe, ki predstavlja najvišji znesek, ki ga lahko porabite. Ko uporabite kartico za nakup, se ta znesek “izposodi” iz vašega odobrenega limita.
Na koncu obračunskega obdobja (običajno enkrat mesečno) prejmete izpisek vseh transakcij, ki ste jih opravili s kartico v tem obdobju. Na tem izpisku je naveden skupni dolgovani znesek. Imetnik kartice ima nato možnost:
– Poravnati celoten dolgovani znesek, brez dodatnih stroškov
– Poravnati le del dolgovanega zneska (običajno najmanj 5-10% celotnega zneska), preostali del pa prenesti naprej v naslednje obračunsko obdobje
– Ne poravnati ničesar, ampak celoten dolg prenesti v naslednje obračunsko obdobje
Če poravnate le del dolga ali nič, se na preostali del zaračunajo obresti. Zato je priporočljivo, da vsak mesec poravnate celoten dolgovani znesek, s čimer se izognete plačilu obresti.
Vrste kreditnih kartic
Obstajajo različne vrste kreditnih kartic:
Klasične kreditne kartice
To so najbolj razširjene kreditne kartice z revolving posojilom, kar pomeni, da lahko del ali celoten dolg prenašate iz meseca v mesec. Omogočajo vam večjo fleksibilnost pri plačevanju.
Kartice z odloženim plačilom
Pri teh karticah morate celoten dolgovani znesek poravnati do določenega datuma vsak mesec. Do tega datuma vam ni treba plačevati obresti. Če zamudite s plačilom, se vam zaračunajo obresti.
Kartice brez obresti
Te kartice v določenem “obdobju brez obresti” (npr. do 55 dni) ne zaračunavajo obresti. Če poravnate celoten dolgovani znesek v tem roku, torej plačate brez obresti. Sicer pa veljajo enaka pravila kot pri klasičnih kreditnih karticah z revolving posojilom.
Poslovne (corporate) kreditne kartice
Namenjene so poslovnežem za plačevanje poslovnih stroškov. Imajo višje limite porabe in omogočajo enostavnejše spremljanje poslovnih izdatkov.
Prednosti kreditne kartice
Kreditne kartice imajo številne prednosti:
Večja varnost kot pri plačevanju z gotovino
Če izgubite gotovino ali vam jo ukradejo, denarja najverjetneje ne boste dobili nazaj. Pri kreditni kartici lahko v primeru izgube ali kraje takoj blokirate kartico in omejite morebitno škodo.
Nižji stroški kot pri osebnem posojilu
Kreditna kartica je cenejša oblika kreditiranja kot npr. osebna posojila ali hitre kratkoročne posojilne ponudbe. Obrestne mere so običajno nižje.
Večja udobnost kot pri plačevanju s karticami z odloženim plačilom
Pri klasičnih kreditnih karticah lahko del dolga prenašate iz meseca v mesec, medtem ko morate pri karticah z odloženim plačilom vsak mesec poravnati celoten dolg. To pomeni večjo udobnost in fleksibilnost.
Možnost nakupa na obroke
Nekatere kreditne kartice omogočajo nakup na 3-12 obrokov ali več. S tem si lahko privoščite dražje izdelke, ne da bi morali celoten znesek plačati takoj.
Nagrade in ugodnosti
Številne kreditne kartice ponujajo svojim uporabnikom razne bonitete kot so zbiranje točk, popusti, vračila denarja ipd. To lahko precej zniža vaše stroške.
Slabosti kreditne kartice
Kreditna kartica ima tudi nekaj slabosti:
Visoke obrestne mere
Če redno ne odplačujete dolga, se vam hitro naberejo visoke obresti, ki še dodatno povečajo vaš dolg. Zato bodite pozorni, da dolg redno servisirate.
Stroški članarine in drugi stroški
Za kreditno kartico morate običajno plačevati letno članarino. Poleg tega se vam lahko zaračunajo še drugi stroški, kot so stroški dviga gotovine ali stroški zamudnih obresti.
Spodbuja k nerazumnemu trošenju
Ker vam kreditna kartica omogoča lahek dostop do posojila, vas lahko hitro zanese v nerazumne nakupe, ki si jih sicer ne bi mogli privoščiti.
Zahteva finančno disciplino
Da se izognete pastem kreditne kartice, morate imeti trdno finančno disciplino. Redno morate spremljati porabo, pravočasno odplačevati dolgove in se izogibati nepotrebnim izdatkom.
Kako izbrati pravo kreditno kartico?
Ko izbirate kreditno kartico, upoštevajte naslednje:
Višina letne članarine
Izberite kartico z nižjo ali brez letne članarine. Če kartica ponuja dovolj ugodnosti, je lahko tudi višja članarina upravičena.
Obrestna mera
Preverite obrestno mero in druge morebitne stroške kartice kot so stroški dviga gotovine, menjave valut ipd. Izberite kartico z nižjimi stroški.
Višina odobrenega limita
Določite si proračun, koliko lahko namenite za odplačevanje kreditne kartice vsak mesec. Limit naj bo v okviru tega zneska.
Bonitete in ugodnosti
Nekatere kartice ponujajo zanimive bonitete kot so zbiranje točk, vračila denarja na nakupe, popusti ipd. To lahko precej zniža vaše stroške.
Brezplačno obdobje
Nekatere kartice omogočajo brezplačno obdobje, v katerem vam ni treba plačevati obresti. To je lahko zelo koristno, če znate dolg redno odplačevati.
Storitve mobilnega bančništva
Izbrana kartica naj omogoča mobilno bančništvo, s katerim lahko preprosto spremljate porabo in upravljate kartico prek telefona.
